人才保险：在创业创新过程中出现的风险和损失有望得到保险公司的兜底

担心创业失败，犹豫不决错失良机?别犹豫了，这类人才在创业创新过程中出现的风险和损失，有望得到保险公司的兜底。4月14日，记者注意到，近期，四川省德阳市发布了4款"人才保险"，着力解决人才创新创业"后顾之忧"，分担人才在科技研发、成果转化、创业中遭受的各类损失。

实际上，目前国内已有多个城市开展了"人才保险"的试点或推行工作。此类保险具体能够提供哪些保障?是否具有扩大范围推行的意义呢?

政府补贴买保险，多地开启人才护航模式

在科研过程中，不可避免地充斥着各种风险，正因如此，不少人才可能选择了放弃，许多有创意的项目被埋没。

为助力提升人才和企业抗风险能力，解决人才创新创业"后顾之忧"，4月12日，四川省德阳市发布了4款"人才保险"，这4款保险产品包括人才科研险、科技成果转化险、人才创业险、人才执业保障险，可以分担人才在科技研发、成果转化、创业中遭受的各类损失。

据介绍，"人才保险"是德阳市委组织部联合人保财险德阳市分公司创新推出的涵盖科技研发、成果转化、自主创业、执业保障等多类型、多品种的保险服务。费率最低可至保额1%、赔付最高可达100万元。

实际上，德阳市推出的"人才保险"并非全国首创，目前国内已有多地开展了"人才保险"的试点或推行工作，包括山东省威海市，浙江省温岭市、台州市等。

具体来说，温岭市推出的"人才保险"全称是高层次人才创业创新保险，保障范围涵盖高层次人才人身意外保障保险、高层次人才创业企业重点研发人员责任保险、高层次人才创业企业科研项目研发失败补偿保险等三项。威海市的高层次人才创业保险包含"创业企业研发补偿保险"和"高层次人才人身保障保险"两大类，涵盖研发设备的物质损失、费用损失及相关责任风险以及高层次人才的人身安全、健康保障。

记者进一步梳理发现，此类保险的投保方式，一般是政府出资或补贴，对被认定为高层次人才创业企业项目的群体，以名单制方式进行统一投保。

此类"人才保险"能够解决高层次人才在研发创新过程中的哪些问题?首都经贸大学保险系副主任李文中分析指出，从全国多地开展的"人才保险"项目来看，提供的保障主要包括：为高层次人才提供人身意外伤害或者疾病保障，为高层次人才在创新创业过程中的履约风险提供保障，保障创新创业过程中研发财产损失风险、成果转化失败和创业失败风险保障，以及为高层次人才在创新创业过程中侵犯他人的人身财产权利应当承担的赔偿责任风险保障。

北京工商大学经济学院副院长宁威总结表示，从现有产品来看，各地方推出的"人才保险"主要是两个方面保障，一是创业创新研发过程中意外损失和研发费用补偿，二是保障高层次人才因意外事故、疾病造成的死亡、残疾。前者属于财产保险，后者属于人身意外伤害保险范畴，"人才保险"可以看作是两类产品的结合。

对于高层次人才创业创新保险项目的实施，威海市、温岭市在相关文件中均表示，可解决人才创业初期风险意识不强、抗风险能力弱、单体投保成本高、承保理赔难等问题，激发高层次人才创业创新的积极性。

有条件扩大推广，需准确合理度量风险

部分高层次人才实验的创业创新项目存在未知的变数和风险，保险公司在承保此类"人才保险"时也需要科学规划，科学设置理赔机制。李文中指出，最难的是如何为创新成果转化失败和创业失败提供风险保障，因为这些风险并不是纯粹风险，具有较强的投机性，如果承保和理赔机制设置不科学、不合理，将出现两种情况，要么不能真正发挥风险保障作用，只是"噱头"，要么保险公司严重亏损，难以持续。

"对于那些正在研发的机器设备的损失和价值的评估也有一定难度。主要是看提供什么性质的保障，如果只是提供成本保障也还比较容易做，风险可控。"李文中补充表示。

那么，该如何让"人才保险"真正发挥风险保障作用，避免沦为"噱头"或出现严重亏损?李文中建议表示，这需要求保险公司在承保时要准确合理地度量被保险人面临的相关风险，保额的确定要合理，能够覆盖主要风险;在理赔时要科学定损，使被保险人能够真正得到应有的赔付，避免出现"高保额低赔付"。

不仅在承保理赔过程中精准把控风险，在运作方面也需要注意合理合规，正如威海市发布的《关于开展威海市高层次人才创业保险试点工作的意见》所指，对于违规经营、服务不到位、理赔不及时、管理不规范的保险机构，可按照"优胜劣汰"原则取消其承办资格。如有套取、截留或挤占挪用资金的，按照《财政违法行为处分条例》及其他有关法律法规依法处理。

目前，"人才保险"处于试点阶段或以地级市为单位小范围推行，此类产品的可复制性如何?是否有扩大范围推行的意义?李文中表示，此类保险产品确实能够在为地方吸引高层次人才，促进创新创业方面发挥作用，具有进一步推广的价值。除了为创新成果转化失败和创业失败提供风险保障存在一定技术难度外，其他风险主要是纯粹风险，保险公司都有相似保险产品的丰富经营经验，扩大推广没有问题。

宁威也表示，"人才保险"能够提供实实在在的保障，有扩大范围推行的意义，特别是对于人才相对匮乏的中西部地区。