银保监会指导各人身险公司努力加大对新市民等群体保障力度

4月26日，记者从业内获悉，银保监会于25日向各人身险公司下发了《中国银保监会人身险部关于进一步丰富人身保险产品供给情况的通报》(下称《通报》)。

去年10月，银保监会印发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，指导各人身险公司努力加大老年人、儿童、新市民等群体保障力度。

时隔半年，《通报》将人身险公司在产品创新方面所做的相关探索进行了详细梳理，并对其中的进步予以肯定。不仅如此，还有数十家险企因为产品创新，在通报中被点名表扬。

支持欠发达地区、低收入人群保险需求

《通报》对近几年非常火爆的各类普惠型保险产品予以了肯定，并指出，各公司主动承担社会责任，积极提供适当、有效的普惠保险产品。这主要体现在两个方面。一方面大幅提高对欠发达地区的支持力度，助力巩固脱贫攻坚成果。如太平人寿的“三区三州”定制专属重疾险产品，通过调整起保限额降低价格，充分满足农民、低收入人群等群体健康保障需求。

另一方面，险企积极开发投保门槛较低、核保简单、价格实惠、保障责任明确的产品。如中邮人寿的某普惠简易保险产品，保险责任简单明确，包括综合意外、交通意外、意外医疗等，有利于进一步简化投保核赔手续，方便客户办理业务，截至2022年一季度末，累计承保232.95万人次，保额7004.57亿元，已赔付4.4万人次，赔付金额1.52亿元。

此外，保险业在承保新市民群体方面做出的努力也得了监管部门的肯定。

所谓新市民，是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住、未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有3亿人。按照我国14亿的总人口来计算，新市民占比超过20%，其中外来务工人员是新市民的主要构成。

快速崛起的新市民群体作为一个特殊群体近年来备受关注，为这些人提供风险保障，解决其后顾之忧，也成为保险业产品创新的一个重要方向。

根据《通报》，在积极承保新市民群体方面，保险公司一是聚焦保障水平偏低、职业风险较为突出的新市民群体推出保险产品。二是针对新市民特点提供产品服务。

具体而言，在意外险方面，中国人寿的部分意外保险产品主要承保从事建筑施工、工程管理和小微服务行业的新市民群体;在养老险方面，人保寿险的某专属商业养老保险产品与某网约车龙头企业共同开展“司机专属商业养老保险计划”，截至2022年一季度末，服务网约车司机1.5万人;在理赔服务方面，阳光人寿提供的“全国通赔”服务，让新市民客户在全国任何地方出险，均可直接通过电话、互联网或全国任一公司柜面办理理赔申请，无需再回家乡或承保地办理。平安人寿为了满足新市民在各类生活场景中的实际需要，则提供了7款适合新市民投保的健康保险产品，均不与户籍挂钩，为新市民提供简单便捷、灵活高效的产品服务。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生在接受记者采访时表示，新市民与其他群体相比，有自己特定的风险保障需求，保险公司需要研究这个群体的需求，提供定制化和差异化的保险产品，有效满足他们的保障需求，如针对快递、物流、家政、建筑施工等新市民就业较多的行业，开发更多的专属保险保障产品。新市民有着较强的住房保障需求，而保险资金期限相对较长，可以利用保险资金的长期性去参与租赁房或者保障房的建设，为新市民提供住房保障服务。

值得一提的是，作为普惠性质的商业健康险，惠民保因投保门槛低、保额高、价格亲民优势，十分契合新市民群体的保障需求，但该类产品一般要求拥有当地社保，而将新市民群体“拒之门外”。“新市民群体要么非居住地户籍，要么非正式就业，难以参保当地城市的社保，从而无法投保惠民保，让这些新市民回到其户籍地投保惠民保，也不现实。因此，若保险公司能够针对新市民的特点进行费率、保险责任等方面的调整，以适应新市民的保险需求，会更加具有市场竞争力。”北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云向本报记者说道。

拓展老人、儿童、带病群体保障

第七次人口普查数据公布后，养老问题成为各界关注的核心焦点之一，其中，如何释放第三支柱养老保险潜力也引发从官方到民间的广泛关注。

朱俊生向本报记者表示，人口老龄化提升了养老、健康、长期护理等保障需求。而出生率下降提高了赡养率，养老负担加剧。可见，人口结构变迁使得老年群体日益庞大，需要保险提供包括养老、健康在内的全面保障和服务。

此次《通报》聚焦险企开发的各类养老保险产品指出，各公司围绕多元化养老需求，创新发展各类投保简单、交费灵活、收益稳健的养老保险产品。

具体来看，一方面，险企积极开发具备长期养老功能的专属养老保险产品。6家试点保险公司创新开发的专属养老保险产品，投保简便、交费灵活、收益稳健、保障期限长，具有很强的养老保障功能，试点总体运行平稳，社会反应良好，截至2022年一季度末，累计承保保单13.6万件，新产业、新业态从业人员投保超过1.44万人。

另一方面，保险公司探索可支持长期化、年金化、定制化领取的保险产品和服务。如中德安联、东吴人寿、陆家嘴国泰人寿的部分养老年金保险产品，领取方式多样，领取年金逐年递增，可满足客户不同的领取要求。此外，险企还积极参与养老服务体系发展。如泰康人寿在养老社区配建康复医院，逐步实现急症的早期接诊和转运、老年慢病管理和老年康复。

在朱俊生看来，养老保险产品期限长，有助于对抗人性中的短视与急功近利，推动短期储蓄转化为长期养老资产，帮助客户做长期养老储备，优化家庭金融资产期限结构。同时，养老保险产品的预定利率为复利，在长生命周期内可发挥复利效应，利用时间价值获取被动收入与长期增值，促进养老财富积累。预定利率所带来的确定性保障凸显了养老保险产品作为防御性资产的优势，有助于帮助风险偏好程度不高的消费者获取安全、稳定被动收入及现金流资产。另外，养老保险还可通过多账户的产品组合满足客户不同风险偏好需求。

需要指出的是，人口老龄化也为老年人带来巨大的医疗费用支出风险。朱俊生指出，医疗费用负担与人口老化程度密切相关。在中国，不到19%的60岁以上人群医疗费用占总体费用的近70%。理论上，医疗费在哪里，健康险就应该在哪里，老年人医疗费用支出风险亟待商业健康保险转嫁与分散。

但拓展老人健康保险，意味着健康险要拓展带病体。目前的健康险主要承保健康体人群，但健康体通常购买保险的意愿较低。相反，带病体需求却非常迫切。带病体在慢病、严重的慢病以及重疾各个阶段，不仅面临支付压力，而且具有优质医和药的需求以及面对医疗服务提供方信息不对称的医疗决策帮助等多方面需求。“为了弥补带病人群健康保障缺口，行业要提升经营能力，如基于大数据分析的客户细分、差异化定位和产品设计、合适的渠道开发和拓展、高效理赔和运营管理以及构建医院和医疗保健服务商网络。”朱俊生说道。

实际上，在提高老年人、儿童保障水平方面，保险公司通过简化投保及核赔程序、宽松投保条件、个性化收益形式等手段便捷老年人保险服务流程，同时还拓宽了儿童罕见病保险责任覆盖范围。

如建信人寿、恒安标准人寿在普通重疾险产品基础上增加严重原发性帕金森病、阿尔茨海默病等老年常见特定疾病保障，并且通过更高额度给付强化保障力度。幸福人寿、中韩人寿的部分年金保险、老年人特定疾病保险产品，在连续投保且未停售情况下，投保年龄上限可达80岁;德华安顾、招商仁和人寿的部分医疗保险产品，在连续投保且未停售情况下，客户不间断投保年龄上限可达100岁。

对有既往症和慢性病的老年人群，保险公司也给予合理保障。如华贵人寿的某定期寿险产品，可以支持已患糖尿病、高血压、乙肝、甲状腺癌、乳腺原位癌等多种疾病的人群在互联网线上直接购买，并且投保流程简便，无需客户提供繁琐的健康证明;又如合众人寿的某医疗保险产品，覆盖非标体高年龄段群体，对有慢性病的老年人给予合理保障;再如天安人寿的某医疗保险产品，包含特定心脑血管疾病专项保障责任，高血压患者也可投保，无免赔额，设有无理赔优惠。

在儿童保险保障方面，人保健康、信美人寿的某互联网专属费率可调型少儿医疗险及某互联网少儿重疾险产品，保费负担较轻、保障范围较广，可有效减轻家庭投保经济负担。

缘何监管部门如此重视人身险产品供给?银保监会在《通报》中指出，人身险产品是保险行业服务客户的基石，也是推动保险业高质量发展的重要抓手。因此，银保监会要求人身险公司要重点发展普惠保险、养老保险、健康保险与民生保障密切相关的人身保险产品，继续加大老年人、儿童、新市民等人群的风险保障力度。