债务趋势已经威胁到很多美国老年人的退休目标

腾讯财经 据MarketWatch消息，很多美国人正带着自己的人生目标清单迈入退休生活。根据MagnifyMoney近来发布的分析报告，密歇根大学退休研究中心(MRRC)健康与退休研究提供的数据显示，越来越多美国人到了五十多岁甚至更大年纪时都背负着沉重的债务。

两年一次的MRRC研究，对20000多名50岁及50岁以上的美国人进行了调查，受调者需要回答一系列财务问题。MagnifyMoney发现，最新调查结果表明很多债务趋势已经威胁到很多美国老年人的退休目标。

债务增加

负债的年龄较大的美国人所占比例，以及他们所背负的债务比例都在上行。根据MRRC的调查，1998年，约有37%的年龄介于56岁至61岁的美国人负债，平均债务负担为3634美元(按照2012年的美元价格来计算)。相比之下，今天，42%的年龄介于56岁至61岁的美国人负债，平均债务负担为17623美元。

抵押贷款成本上涨，是导致这种趋势出现的原因之一。

根据MagnifyMoney的分析报告，接近三分之一(32%)年龄较大的美国人每月都背负着非抵押贷款，平均为12490美元。从平均值来看，其中4786美元为信用卡债务。对于年龄较大的美国人来说，这是一个巨大的挑战，因为他们即将退休。

信用卡债务占据高比例

大约40%年纪较大的美国人至少有5000美元的信用卡债务，22%的信用卡债务超过了1万美元——这一数字超过了他们大多数人的活期存款账户余额。

提到支票账户，并不存在让人心情大悦的事情。超过三分之一(37%)年纪较大的美国人的支票账户月不足1000美元。

当债务增加遇上流动性减少时

当债务增加遇上流动性减少时，年纪较大的美国人便处在了极其危险的境地，因为他们得为自己的退休生活做好准备。

首先，即将退休的人手头上的现金越少，就越难以处理在晚年生活中会出现(经常是“意外”出现)的高额医疗费用。根据美联储2015年发布的一份报告，在美国人所经历过的所有财务困难中，36%源自意外的医保支出，平均现金支出为1200美元。

同样重要的是，背负着沉重的债务负担迈入退休生活，让年纪较大的美国人很难赚到保持财富所需的投资回报。原因在于，信用卡的利率远远超过了基于股票的投资组合预期内的收益率。

根据圣路易斯联储发布的数据，当前，信用卡平均利率为14%。相比之下，投资者预计能从自己的投资组合获得的年增幅为8%。很多人认为，“8%”是个太多乐观的数字。

根据Next Avenue发布的分析报告，没有信用卡债务的年纪较大的美国人，平均净财富为12万美元，而那些背负信用卡债务的年纪较大的美国人，平均净财富仅为68000美元。如此鲜明的对比，并不会让人感到惊讶。

现在采取行动的5种方式

即便你正在接近退休，仍有时间能扭转自己的债务格局。可以试试以下五种方式：

1.先偿还债务。优先偿还高利率的信用卡债务，然后再为自己的退休账户存钱，除非你参与的是公司提供一定贡献比例的401(k)计划。

2.别在让你的成年子女再“啃老”了。根据皮尤研究中心2015年发布的一项民调，近三分之二(61%)的美国父母在过去12个月内为一名成年子女提供了财务支持。如果你的成年子女需要财务支持，那就让他们去成为背负债务的人。原因很简单，他们还有一大把的工作时间来赚取并还清债务。你没有时间了。

3. 缩减规模。换套面积稍小的房子，换一辆更便宜的车，同时改变你的生活方式。随着年龄的增长，我们有了缩减规模并节省支出的机会。无论何时何地，你都能充分利用这个机会。

4.推迟退休。当然，这不是你想听到的。然而，多工作几年可能会给你的生活带来极大的不同。你不但会给自己提供在退休前还清债务的更多时间，还能推迟自己可以开始享受社会保障福利的年龄。根据美国社会保障局发布的数据，在67岁开始享受社保福利的员工，平均每月领取1372美元。若从62岁开始享受的话，平均每月领取1077美元。

5.如果你需要帮助，请寻求帮助。伴随着接近并最终迈入退休生活，你需要弄清楚如何管理好自己的财务状况。退休并不一定是一份“DIY”工作。如果需要帮助，来自美国全国信用咨询基金的金融顾问、资深律师或信贷顾问可以为你提供很好的建议。