2023年中国移动银行行业市场运营格局分析

这意味着约85%的受访者在疫情后对银行线上服务的需求有所增加。与之相对应，接近七成的受访者对银行线下服务的依赖有所下滑。移动银行除却利润率较低导致手机银行业务参与各方动力不足外，还有利益分配不均、交易安全性认知、手机性能以及信用卡兼容、消费习惯等因素均制约着移动银行业务的发展。

2022年以来，银行业普遍面临有效需求不足带来的优质资产获取难、息差收窄拖累营业收入增速放缓等诸多考验。2023年，银行业的机遇从何而来?为了应对各种挑战，银行业的发力重点有哪些?或许可以从政府工作报告中找寻答案。

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银行业危机暴露美国弊政恶

本月中，银门银行、硅谷银行和签名银行三家美国银行在短短5天内相继关门，负面效应不断外溢。几天后，饱受亏损困扰的瑞士信贷银行股价盘中一度暴跌约30%，至历史新低。上述陷入困境的欧美银行都受害于以滥用美元霸权为特色的美国经济弊政，暴露出美国在经济宏观调控、美元资产信用、产业政策等方面的恶果。

根据美国联邦存款保险公司数据，2022年底，美国全部银行持有债券的账面损失总额迅速膨胀至约6200亿美元，加剧了金融系统脆弱性。业内人士估算，近半数美国风险投资支持的初创企业以及44%去年上市的美国风险投资支持的技术和医疗保健公司与硅谷银行有业务往来。法兰克福歌德大学金融研究中心常务董事福尔克·布吕尔表示，硅谷银行专注于初创企业投融资业务，这类金融机构关闭可能动摇美国初创生态系统。

分析人士指出，考虑到美国经济衰退预期增强、私募和风投募资金额下滑、善后措施失当等因素，本轮危机可能弱化美元基金在全球创投领域的话语权和盈利能力，长期看甚或有损美国科技创新能力，产生改变全球科创版图的“蝴蝶效应”。

2023年中国移动银行行业市场运营格局分析

政府工作报告指出，新发放企业贷款平均利率降至有统计以来最低水平。应该说，以信贷投放为主要代表的息差收入，是银行营业收入的基本盘。近年来，政策引导银行降低贷款利率，让利实体经济，银行资产收益率持续下行，净息差收窄成为常态。

3月8日晚间，首份上市银行年报出炉。平安银行2022年业绩报告显示，去年该行实现营业收入1798.95亿元，同比增长6.2%。而2021年该行营业收入的同比增速是10.3%。这并非个例。从已披露的2022年业绩快报数据来看，招商银行、中信银行、兴业银行等多家银行2022年营业收入同比增速与2021年相比，均有所放缓。

商业银行营业收入增速放缓，主要是净息差收窄导致的利息净收入下降。平安银行数据显示，去年该行净息差2.75%，同比2021年下降4个基点。而从整个银行业来看，2022年四季度，商业银行净息差为1.91%，环比下降3个基点。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国移动银行行业市场运营格局分析与未来发展趋势预测报告》显示：

对于银行业来说，应积极有效地传导货币政策，主动优化信贷结构，为先进制造业、战略性新兴产业提供中长期资金支持，持续加大对科技创新、绿色发展、基础设施等领域的支持力度，切实实施普惠小微再贷款、设备更新改造专项再贷款等结构性货币政策工具，对重点领域和薄弱环节实现精准滴灌，提升金融服务的覆盖面和精准度。

政府工作报告提出，稳健的货币政策要精准有力。保持广义货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配，支持实体经济发展。去年底召开的中央经济工作会议提出，稳健的货币政策要精准有力。人民银行在《2022年第四季度中国货币政策执行报告》中重申了这一要求。值得一提的是，当前我国经济还处于恢复发展过程中，有效需求不足仍是主要矛盾，为此，政府工作报告将“着力扩大国内需求”作为2023年经济工作主要任务。

防范风险，是银行业经营工作的永恒主题。当前银行经营环境复杂严峻，三年来，疫情冲击与经济下行相叠加，导致部分行业和企业经营比较困难，银行在这方面的资产质量面临着压力和挑战。数据显示，截至2022年末，银行业金融机构不良贷款余额3.8万亿元，较2022年初增加1699亿元。2023年，银行资产质量有继续承压的可能，各银行业金融机构需牢牢守住风险底线，前瞻性地应对各类风险挑战。

预计未来手机银行有两大发展方向：一是瞄准公积金客户、工资代发客户、新市民客户、高净值客户等特定人群，有针对性地设计特色产品;二是打造特色场景，通过内部自建银行电商或与外部电商平台合作，为客户提供更加丰富的线上购物选择，线下则可通过商圈、企事业单位的联合，助力更多B端场景升级。

未来银行将不断提高其线上金融应用的易用性，而线下业务有所萎缩。未来银行业将继续推进线下网点的智能化水平，并进一步对线上，尤其是手机端APP应用进行功能扩充。

本报告对我国移动银行行业的供需状况、发展现状、子行业发展变化等进行了分析，重点分析了国内外移动银行行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。了解更多行业数据详情，可以点击查阅中研普华产业研究院的《2023-2028年中国移动银行行业市场运营格局分析与未来发展趋势预测报告》。