每日聚焦：2023年消费金融行业市场发展现状分析

目前我国消费金融行业还面临诸多问题与挑战，诸如风险管理能力不足、个人信用体系不健全、缺乏统一的个人信用评估标准、专业人才缺乏、失信惩罚机制不健全、消费理念与固有传统观念有冲突等等。2014年实施的《消费金融公司试点管理办法》拉开了消费金融牌照监管的大幕。而近年来，监管部门进一步规范、鼓励消费金融公司规范化、数字化发展。

2022年以来，监管部门对推动金融数字化转型出台多份意见，如《金融科技发展规划(2022—2025年)》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等，推动金融机构数字化转型迈向更成体系的新阶段。当前，数字化已成为多家消费金融公司推进业务发展的关键词。业内人士认为，随着未来行业数字化和线上化转型的逐渐深入，科技实力将成为消费金融公司发展的硬指标。

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2023年消费金融行业市场发展现状分析

今年3月底，原银保监会非银部数据显示，经过13年的发展探索，全国已开业30家消费金融公司，服务范围覆盖全国。截至2022年年末，行业资产总额8844.41亿元，负债总额7847.23亿元，所有者权益997.18亿元。专家表示，近年来，消费金融机构坚持长尾客户和下沉市场的差异化定位，逐步降低运营成本和服务价格，充分满足传统金融难以惠及用户的消费信贷需求。建信消金公司作为消费金融行业第31家消费金融公司，有助于推动我国消费金融市场发展，扩大消费金融服务覆盖面。

去年以来，兰州银行等银行机构积极布局消费金融牌照。同时，部分城商行也开始加速深耕消费金融，比如，宁波银行、南京银行通过股权变更方式，加码消费金融业务。易观分析金融行业分析师苏筱芮表示，消费金融机构牌照具有全国展业资质，相较城商行自身的地区地位更具优势，能够为区域性银行，尤其是头部城商行的展业空间起到重要提升作用。

值得注意的是，当前，消费金融行业头部和尾部公司分化现象明显。以2022年消费金融公司业绩报告为例，相较于多数腰部和尾部公司近1亿元的盈利而言，招联消费金融、兴业消费金融等头部公司的净利润维持在20多亿元以上。除此之外，头部公司的总资产和营业收入等指标在行业内遥遥领先，总体增长势头强劲。可以预见，建信消金公司以第一梯队的“身份”入局消费金融行业，势必掀起新一轮市场博弈。

据中研产业研究院《2023-2028年版消费金融产业园区定位规划及招商策略咨询报告》分析：

消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。

近年来，建筑工人、外卖骑手、网约车司机等群体已经成为新市民重要组成部分，无形中催生出巨大消费潜能。去年3月份，原银保监会等部门联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》明确，要针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，加强产品和服务创新，完善金融服务。董希淼认为，3亿左右的新市民群体为消费金融带来实实在在的需求空间。消费金融机构应对新市民进行精准画像，针对新市民就业、创业、消费等不同阶段的需求，推出期限灵活、额度和费率适中的产品。

今年以来，消费金融机构不断优化金融产品供给，持续满足新市民多元金融需求。兴业消费金融结合业务实际制定服务新市民金融需求的行动方案，持续完善家庭消费贷、立业计划、兴才计划三大产品体系，还结合新市民就业特点灵活设置还款方式、还款期限。招联金融在APP中设置新市民金融服务专区并开通新市民客服专属通道，开发上线新市民专属信贷产品“新民贷”，对新市民客户提供费用减免、首期5折借款券等专属金融服务，精准对接新市民金融需求。

数字化是消费金融机构安身立命之本。由于没有线下网点，线上展业是其主渠道。近年来，多数消费金融机构大力推进数字化转型，强化数字化自主经营能力建设。专家认为，数字化价值在未来消费金融市场的竞争中将被持续放大。　业内人士建议，在数字化竞争日益白热化的当下，消费金融机构如果忽视自身数字化管理能力建设，过度依赖第三方数据渠道，将难以掌握消费金融业务发展与创新的主动权。从长远看，加强自营能力建设是消费金融机构未来重要的核心竞争力。

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