怎样的理财方式才是最适合自己的？

问：

有这样一句话说：“世界上没有最好的理财方式，只有最合适的理财方式。”我很认同这句话，可我不知道该怎样找到最适合自己的理财方式。我没有买过股票、基金;没有交易过黄金、外汇;资产规模也不大，投资不了房产。我怎么知道哪些理财产品能赚得更多、更适合我呢?

标叔：

很多人认为，理财的目的就是要赚钱，赚钱多的人就是理财高手。其实，这与理财的初衷并不一致。人之所以要理财，主要是为了让一生的现金流有保障，让生活过得更加平稳和幸福。

我们知道，每个人都会有许多理财的目标和愿望，但并不是人人都有足够的资金去实现自己的目标和愿望，怎么办?只能依靠未来的收入来满足。因此，决定理财方式的首要条件是你打算过一个怎样的人生。

有的人希望过上大富大贵的生活，把1亿元定位为人生的小目标，他就需要走一条荆棘密布的人生道路。也有的人希望过安稳的生活，那么他可以找一份收入较高的工作，接下来买房、结婚、育儿、养老，按部就班地走完自己的一生。

以马云为例，当年他应聘肯德基都没有成功，想走安安稳稳的路走不通，只得走创业这条路。如果当年肯德基收留了马云，也许现在就没有阿里巴巴这个企业了。

显然，个人创业是收益率最高的投资方式，但并不是说每个人都要去创业，因为创业的风险也相当高，创业失败的人远多于成功的人。比如社区商铺总是不断在换人，而前几年知名的企业如今早已不见踪影等。

和创业投资相比，股票投资的风险要小一些，因此，收益也要低不少。虽然，早期的股市的确出过一些大户，有些人靠着炒股实现了财务自由。但从富豪榜的名单上看，单靠炒股就能上榜的人微乎其微。有些人是炒股赚钱后，通过收购上市公司，从而进入富豪的行列的。

炒股的风险也是显而易见的，2015年的股灾还历历在目，2008年的暴跌也记忆犹新。尤其是在A股市场，波动巨大，风险奇高，短时间内损失超过30%也是常有的事情。如果你无法忍受亏损的煎熬，那么就不要轻易投资股票。从基金的历史数据看，多数基金能跑赢银行理财产品的收益率，如果有一定的心理承受能力，选择股市进行长期投资，有助于实现长远的理财目标。

楼市投资是近几年收益率颇高的理财方式，但它也有一定的局限性。一是投资门槛较高，二是流动性较差，三是租金收益率不高。如果资金比较紧张，房贷杠杆又加得很高，就存在现金流断裂的风险。另外，房价也不会只涨不跌，曾经可以养三代的商铺，有些已经变成了死铺，投资价值严重缩水。

要找到最适合自己的理财方式，先要明确自己想要过一个什么样的生活，再根据自己的风险承受能力，选择合适的产品，最能提升个人幸福感的理财方式就是你最佳的选择。(作者：汪标)